编辑导语：绝大多数人都无法战胜市场，这些年来， 市场一直在发生变化，与之相关的 体系也在不断变化着。拥抱变化就成为了 行业的主旋律， 产品经理可以从哪些方面应对？作者分享了这几年来他的 产品观，希望对你有所启发。

行业发展是循序渐进的，是所有垂直模式中最为广泛的一个，主要包括：银行、理财、支付、信贷、证券、货币、保险、信托、股票、债券、外汇、期货、期权、典当等。

其实，本质还是围绕“人货场”，去拆解 行业的颗粒度。

业务细分是错综复杂的，是所有细分领域里最为复杂的一个，主要包括：三方支付、互联网 、汽车 、消费 、小额贷款、众筹融资、票据贴现、跨境 、贸易 、、融资租赁、证券基金、商业保险、交易银行等。

其实，本质还是围绕“点线面”，去梳理 业务的全场景。

大量的 平台涌现，不管是垂直行业还是细分领域， 产品体系都是有一定的同质化。

对于 产品经理而言，主要分为平台型产品经理和业务型产品经理。

其中平台型产品经理主要跟研发打交道，负责产品功能设计，推动需求分析与系统设计，设计各种软件前端与后台；

而业务型产品经理主要跟市场打交道，负责商业模式分析，提出业务方向与产品规划，制定各种 产品规则。

用“同理心”去挖掘真实用户需求是 产品的重中之重，从用户需求和业务属性的角度上看， 产品经理可分类：

一是银行产品经理：主要负责银行产品设计，能够设计存款、贷款、外汇、对公业务等基础产品功能，加速银行业务的推广和落地，并建立和完善银行产品营销管理体系，熟悉银行相关产品的业务流程和政策法规。

二是理财产品经理：主要负责理财平台搭建，能够制定理财模块的智能投顾和业务拓展计划，清楚公募基金、私募基金、OTC等的业务知识、交易规则等。

三是保险产品经理：主要负责保险产品规划，能够分析医疗险、人寿险、团金险、健康险的产品形态和价格体系，搭建保险产品库，参与产品定价，并向保险经纪公司、线上保险团队提供整体的系统解决方案。

四是信托产品经理：主要负责资本市场相关信托产品的设计，能够完成消费 类、政府信用类产品尽调，开拓及维护信托类、固收类机构的合作，主导或推动信托业务与产品模式创新等。

五是证券产品经理：主要负责证券相关产品设计，能够基于FPGA的证券交易、风控、行情等交易结构设计与定量分析，并制定资产证券化产品募集和发行方案。

六是支付产品经理：主要负责设计支付产品矩阵，能够设计后台的资金账户、支付路由、收单系统、清结算系统、对账系统、POS收单系统，跟踪支付行业动态，研究行业创新产品，丰富等，并熟悉第三方支付、线下收单、SAAS收银、生活缴费、银联支付产品和银行账户产品接入和运营。

七是交易产品经理：主要负责交易平台的模块化设计，能够梳理财务或结算相关的业务流程，制定融资租赁、贸易融资、保理与供应链 等产品方案，并熟知B2B交易场景的概念和模式，对交易各环节有较深的认知。

八是信贷产品经理：主要负责设计信贷产品或信用卡，能够分析信贷市场，设计信贷流程，研究同业竞争，并了解国家政策、监管法规、经济形势、 环境等。

互联网 在颠覆传统 的业务模式，对于从事 行业的产品经理，不仅要具备产品能力，还要精通 业务。

市场不断垂直细分，从支付、理财到贷款，需要我们在 的认知系统和思维框架中，形成标准化的思维体系，主要包括：拥抱变化、跨界融合、认知升级。

一、 产品拥抱变化

绝大多数人都无法战胜市场。 市场在不断地变化，与之相关的战略规划、商业模式、经营理念、产品服务、业务形态等 体系也在更新迭代。

对于 企业而言而言，关键在市场规模、竞品布局、产品玩法、运营打法、经营战略等方面，如何去拥抱变化。

“拥抱变化”成为 行业的主旋律，对于 产品经理而言，其实就是从以下几点重新定义业务边界和突破产品形态：

第一点，实现产业 的资 通、资源整合和增值服务。

产业 就是商业银行提供流动性的 资本，来满足生产者经营过程中融资需求的 体系。

数字融资渗透到产业端，能够推动产业 走向成熟，有效促进特定产业向科技化、资本化、垂直化以及生态化发展。

赋能产业，产业与 深度融合，将物联网、区块链等技术嵌入产业的各个等环节，充分发挥 赋能产业链资金流、商流、物流的优势，进而推动产业链转型与升级。

产业 发展有很大的发展契机，未来有望推动 企业的资 通、资源整合、价值增值。

产业 未来发展必将走向 大市场、 交易平台，所以产业 一体化是必然趋势。

面对特定产业中企业数字转型和客户需求变化， 产品经理需要重新思考产品定位和商业模式，从而迎接产业 带来的新挑战。

第二点，提供广覆盖、多层次、可持续的普惠 服务。

普惠 是指基于商业可持续原则，为有资金需求的中小微企业、个体工商户等客户群体，提供支付、信贷、保险、理财等有效的 服务。

商业银行是普惠 的主力军，鼓励数字融资和抵押融资，有利于B端企业的日常经营。

小贷机构是普惠 的操盘手，利用数据和技术优势向 业渗透，有利于C端用户的短期消费。基于教育、医疗、基建、制造、物流、贸易、出行等场景推出的银行助贷、联合贷款，可促进 业的持续发展。

科技企业赋能普惠 ，不断打造普惠 创新模式，关键在于如何以科技手段为抓手，打造数字化经营引擎，推动产品聚合、数据聚合、 聚合。

面对普惠 的产品创新与经营服务能力不足， 产品经理要思考如何积极拥抱数字科技与模式创新，从而更好的践行普惠 之道。

第三点，践行数字 的线上化、智能化、数字化。

数字 是指依托大数据、区块链、人工智能等数字技术与传统 服务业态相结合的线上化支付、银行、保险、基金、贷款、贸易等 服务。

数字化时代， 企业和商业银行都在尝试数字化转型，并积极拥抱数字化转型浪潮。

在数字 领域，基于数字技术和数字引擎开辟转型新赛道：数字化融资、数字化供应链、数字化电子票据等。

以数字化融资为例，商业银行利用SaaS服务黏住企业客户实现线上化智能展业，利用融资服务解决企业经营实现平台增收，从线上化服务过渡到到数字化融资，打破了传统 体系。

数字 最核心的就是开放，打造超级API或集成SDK的开发平台，融入数字生态，推动数字基建的信息化、数字化、智能化，从而重塑了 商业模式。

数字化转型也面临一些业务复杂度加深的问题， 产品经理要加深业务梳理和数字技术能力，从而更好的利用数字 的长尾效应，实现 企业的降本增效。

二、 产品跨界融合

随着数字技术的发展， 行业在发生潜移默化的改变，很多 企业在数字化转型中尝试跨界融合。跨界融合已经成为未来的一个必然趋势，它将重新定义 产品经理，并改变着我们的固有认知和价值观念。未来，必将成为 产品经理发展的一个方向。

行业的产品经理从不缺乏跨界者，关键在于如何提升自己的跨界能力：

首先，是否具备跨界思维来解决复杂的 问题。

跨界思维就是从多角度看待特定行业的问题，并提出专业领域的解决方案，其实本质就是解决问题。

从传统 到互联网 ，从普惠 到数字 ，需要我们突破既有方法的限制，找到回归本质的原理，并借助一些行之有效的手段，去解决更复杂的 问题。

其实，真正具有跨界思维的产品经理很少。很多所谓的“跨界”，其实只是做平台的资源整合，这里要特别批评部分做银行业务的产品经理，禁锢在自己的认知里，缺乏批判性思维，更多是“自嗨式”做产品。

此外，太多条条框框的角色代入，脱离不了本职工作的局限，也跳不出“教条主义”的怪圈，并没有让产品发生实质性的改变。

因此一个没有跨界思维的产品经理，是很难做好 产品的。

其次，能否从行业垂直和业务细分中实现同业融合。

本身就不是单一的业务， 业务不断被细分，从贷款、理财、基金、证券、保险、票据到支付等，都是有着特定业务属性的 体系。

同业融合的核心是根据 产品共性去剥离业务，所以懂业务的 产品经理更具备职场竞争力。

以数字化为抓手，推进 数字化，从统一 门户到打造 生态，未来必将走向 同业融合的趋势。

随着 业务的纵深拓展，产品经理的职责也进一步明确，同业融合将重新定义 产品经理。

然后，能否通过商业创新来提升用户价值和企业竞争。

商业创新的本质是要素之间的重新组合，需要我们冲到 产品线去做“超级”产品经理，借力创新平台，让跨界思维和同业融合起到1+1>2的效果。

即依托数字技术重塑商业模式，通过对业务或产品进行创新，来提升用户价值和企业竞争力。

比如把一个只有30%市场机会的商业想法，通过开源与合作的模式，实现跨行业、跨地区到跨业务的融合，寻求超出120%行业专业度去落地解决方案，来获得60%的用户认可和反馈，从而实现商业价值或提升平台核心竞争力。

最后，是否具备数字能力来重塑产品方案和商业模式。

在数字经济时代，数字化是 产品经理未来发展的核心能力，是 企业能否完成数字化转型的关键。

数字化为 行业的未来发展，提供了一套数字化标准。

从数字化 到 数字化，加速了 商业创新和数据智能的进程，打破了用户消费端和平台供给端的边界，实现了生产与消费之间的协同。

对 产品经理而言，数字化能力可以理解为模式创新和效率提升，通过产品敏捷迭代，实现平台精益管理，从而逐步实现 产品的数字化、线上化和移动化。

三、 产品认知升级

认知升级就是在认识、加工和存储信息的过程，提升自己的思维方式和内在逻辑，并在认知过程中，找到行之有效的方法来进行决策和行动。

产品经理从入门到进阶，其实就是自我认知升级的过程。

我们要在认知过程中提升思维方式，从“我要做什么”升级为“用户需要什么”的思维。并像用户一样具有同理心，并保持一份好奇心，去思考 背后的产品观。

其一，突破 认知思维。

认知思维的本质是用批判性的眼光看待“人货场”，即链接人性、洞察需求、场景赋能，并形成思维的闭环。

在认知过程中跳出思维的局限性，要知道自己思维的局限性在哪，能够批判性思考，能够独立性思考，并客观认知自我能力。

比如做企业融资服务，要设计各种 产品，不仅是考虑贷款产品共性：最高可贷金额、年化利率、借款期限、还款方式等，还要考虑一些特殊条件：如业务开办地区，申请准入条件等。

其二，形成 认知模型。

认知模型就是在认知过程中把复杂的事物抽象化、可视化，回归到事物的本质，去发现其背后的产品逻辑。从阅读、理解，记录、归类、分析、创造到应用，其实是在打破自我认知的天花板，是建立模型时的重中之重。

在 认知模型中，最典型的两个认知模型：一是利用信息不对称的认知模型，发挥信息优势，实现资源最大化；二是利用杠杆不守恒的认知模型，降低边际成本，实现价值最大化。

其三，实现 认知迭代。

认知升级是一个持续迭代演化的过程。以空杯的心态，根据已有设定的目标，去定性和定量分析事情或行为是否有价值。

随着 行业的不断发展， 业务不断细分， 认知也在不断提升。 是一个不断业务量化的过程，比如做支付得有牌照，做贷款得有风控，做理财得有证监等，根本目的是实现认知迭代。

企业在数字化转型，数字技术在改变 的方方面面，如商业战略、市场决策及产品创新等，其实都是在颠覆或重新制定新的业务规则。

重新定义是要让 产品经理了解自己的产品知识、改变自己的知识结构、重建自己的知识体系等，去思考 产品商业模式背后的产品观，从而更好的提升自己的职场竞争力。

#专栏作家#

朱学敏，微信公众号：朱学敏聊产品，人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》作者，8年 产品人，专注于 行业（贷款、理财、支付），从0到1负责产品的全过程开发与设计。

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